핀테크 기반 금융업의 특징
1. 규모의 경제가 경쟁력의 핵심인 분야 : 글로벌 점포, 자본
- Winner takes All
- 데이터의 정확성과 가격 경쟁력 등의 요인 때문에
규모의 경제가 절대적으로 중요한 요소임.
예) 아마존의 온라인 시장 점유
예) lending club의 P2P 점유
예) 카카오 은행 : 전세자금대출 시장의 32% 점유
2. 적은 자본으로도 은행업 영위가 가능함.
3. 기존 은행업은 내부 산업이므로 수출이 불가능한 반면 핀테크는 수출이 가능한 사업이므로 글로벌 시장으로 확장 가능함.
4. 정부의 규제가 적은 분야
핀테크 성장 배경
블록체인, 빅데이터, 인공지능이 플랫폼 안에서 연결되며 이러한 플랫폼들이 모바일 기술들과 접목되어 언제 어디서나 서비스를 이용할 수 있게 됨
인공지능 확대
챗봇, 리서치분석, 트레이딩 퀀트 전략 등 다양한 핀테크 영역에서 인공지능이 활용되며 골드만삭스 등의 글로벌 ib 에서 인공지능에 대한 투자 증가
온라인 플랫폼의 등장
사물인터넷/통신기술/빅데이터 처리 기술의 발달로 양면 플랫폼이 활성화됨
빅데이터 사용 기술의 발전
3V : Velocity, Volume, Variety (속도, 대용량, 다양성)
4V : Value, Veracity, Variability, Visualization (가치, 정확성, 가변성, 시각화)
블록체인의 출현
저렴한 비용으로 효율적이고 안전하고 투명하고, 보안이 뛰어난 기술 구현이 가능해짐
핀테크 성공에 필요한 조건
- 비용 감축(효율 향상) : 동일한 서비스를 더 저렴한 비용으로 제공할 수 있는가?
- 서비스 품질 향상 : 가격 인상 없이 더 개선된 서비스를 제공할 수 있는가?
- 정확도 향상 : 정확한 통계, 처리를 바탕으로 금융 리스크 감소
- 접근 가능성 향상 : 얼마나 많은 사람들이 쉽게 이 서비스에 접근/이용 할 수 있는가? (우리나라 – 금융에 대한 접근 가능성이 높음 <–>중남미, 아프리카, 동남아 – 금융 접근 가능성이 떨어짐)
핀테크의 위험 요소
- 금융 산업의 일자리 감소 : 효율성 증대로 인간의 일을 프로그램/기계가 대체
- 금융회사의 수익성과 건전성 악화 가능성 : 플랫폼의 자연 독점
- 투자자보호가 소홀해짐 : 비대면 채널에서 투자권유하게 되면 금융 상품의 위험을 제대로 인지하는지 파악하기 힘듬
- 해킹이나 쏠림 방생 시 금융안정 훼손
- 해킹 : 불법 결제, 이체 (과거 비트코인 거래소 해킹)
- 여러 인공 지능이 동일한 판단을 내릴 경우 쏠림 현상이 발생해 금융시장 변동성이 확대될 수 있음.
- 신기술 검증을 위해 많은 비용과 시간이 소요됨.
- ict 기술은 혁신 속도가 빠르므로 신기술에 적응하기 전에 또 다른 기술들이 등장하는 경우가 많음